期待“惠民?!笨沙掷m更健康

“惠民?!庇忠淮斡瓉砀吖鈺r刻。5月25日,上海城市定制型商業補充醫療保險——“滬惠?!遍_啟2022年預約投保。開放預約投保首日,預約人數就突破100萬。

作為商業醫療保險,“惠民?!眻绦械牟呗允潜1疚⒗?。這意味著絕大多數保費最終要轉化為賠付金,支付給被保險人。以“滬惠?!比ツ?39萬投保人計算,累計保費8.5億元,去掉已經賠付的6億元,在剩下的理賠周期里仍有經營空間,實現保本微利的目標已是大概率事件。此前,市場上對“滬惠?!辟r穿、甚至賠本賺吆喝的擔心大可不必。從運營情況來看,各地“惠民?!钡氖紫斜H硕嗍谴笮捅kU公司,還引入了其他保險公司形成共保體,最后還要經過再保險公司分散風險??梢哉f,“惠民?!痹陲L險管理方面已經做足了功課,經營模式基本成型。

從產品形態來看,“惠民?!睘橐荒昶诋a品,財產險公司、人身險公司均可參與。此前,市場上對“惠民?!蹦J绞欠窨沙掷m一直存在擔憂。不過,從實際情況來看,短期健康險因為迭代升級速度快,每一次迭代都是一次涅槃重生的機遇。例如,保險公司可以通過調整費率來應對醫療通脹,化解經營風險;還可以通過擴展保障責任,納入新的治療方案和最新的創新藥成果,更好惠及被保險人。此外,人身險公司的穩健經營能力、財產險公司的產品創新能力在市場競爭中也得到了充分發揮。這對于“惠民?!备玫劂暯踊踞t療保險具有促進作用。

不過,“惠民?!痹谶\行中也有一些問題需要注意。例如,有的城市有兩個“惠民?!碑a品,部分省份既有面向全省社保參保人的“惠民?!?,也有面向地級市戶籍人群的“惠民?!?。產品雖然豐富了,但是同一產品的投保率有所降低,容易陷入低投保、高賠付的“死亡螺旋”。此外,部分地區在“惠民?!倍▋r過程中,政府部門簡單把“低保費”與“普惠”畫等號,忽略了當地被保險人的年齡結構與既往癥情況,導致低價產品難以持續。

保險產品說到底依據的是大數法則,做大蛋糕才能更好地積累數據,進而實現精準定價和產品創新。絕大部分“惠民?!本姓畞肀硶?,政府部門應該加強統籌協調,不讓同類產品遍地開花;金融監管部門應加強監管,避免低價產品形成惡性競爭。這樣才能讓“惠民?!闭嬲菝?,以免變成地方的面子工程和保險公司圈地賺流量的工具。

疫情持續之下,傳統的重疾險、壽險業務已經受到沖擊,健康險業務卻出現了逆勢增長?!盎菝癖!币彩莻鞑フ_保險理念,幫助保險公司獲客的重要渠道。特別是不斷壯大的新市民群體,低保費、低費用率、高保障的“惠民?!鄙踔量梢猿蔀樗麄冊诔鞘兄械亩档妆U?。從百萬醫療險到“惠民?!?,健康險產品已經有了長足進步。在從“保健康人”到“保人健康”的過程中,保險產品越來越回歸保障本源,發揮社會減震器的作用。

來源:經濟日報

責編:李強